10년 전부터 시작된 P2P(Per to peer) 개념은 개인이 개인에게 소액 대출을 하는 것을 의미하며, 주로 여러 해 동안 전 세계 각지에 뿌리를 두고 있다.그런데 영미 지역에서는 지역적인 소형 P2P나 연간 거래액 수십억 달러에 이르는 상장사 랜딩클럽에서 사기극이 일어나지 않았다.중국의 P2P는 어떻게 된 일인가.지난 2주 동안 홍콩에서 열린 ‘홍콩의 창객제’와 ‘피노비자’ 등 국제적인 인터넷 금융 포럼에 참석한 필자는 글로벌 기관 대표가 중국의 P2P 플랫폼에 대해 대량으로 규정을 어겼다고 주장하기도 했다.

하지만 정답은 복잡하지 않다.

내륙의 많은 투자자들은 P2P에 대해 상당히 터무니없는 오해를 하고 있는데, 첫째는 P2P가 금융기관이라고 생각하는데, 그중 복잡한 재테크 상품 구조와 관련되어 있다.그러나 이와 같이 P2P의 개념은 사실상 간단하며 구조적인 금융상품도 아니다.두 인터넷 금융포럼의 강연자 중 한 명, 홍콩에서 유일하게 부동산을 담보로 하는 인터넷 P2P 대출 플랫폼 ‘보보연련대출’의 창시자인 장정분 씨는 나에게 P2P 대출 플랫폼은 대출자와 대출자에게 맞는 것이 아니라 대출자 및 대출자의 적절한 접근이 되어야 한다고 지적했다.

예를 들어 ‘보보연여신’의 운영 패턴은 자신이 채무자 면허증을 가지고 대출을 받아 채권을 만들고, 대출자는 부동산으로 저당잡히고, 회사는 다시 채권의 소유권과 수익을 투자자에게 양도하는 것이 진정한 ‘대출자’이다.장 씨는 어떤 대출도 위험할 수 있고, 나쁜 빚도 있겠지만 이는 대출부도의 위험으로 P2P 플랫폼 자체가 중개를 할 수 있고, 빚도 지지 않는다며 중개업체로서 가장 중요한 것은 대출 양쪽에 대한 자금 제공이라고 강조했다.

중개기관으로서 P2P 플랫폼에서 자체로 얻는 수입은 마땅히 서비스비에 불과하다.그러나 ‘융자 임대’ 방식으로 채권을 만들고 투자자에게 양도하는 e조보, 플랫폼에서 700억위안이 넘는 자금을 광란하게 굴며 임차인이 지정한 우량자산을 사겠다고 하지만 투자자들은 자신의 돈이 어떻게 쓰였는지 모른다.업계에서는 융자차익이 8% 안팎이라는 지적을 여러 차례 했지만, 투자자에게 연화사업 수익의 13%를 제공하는 데다 확장 규모, 천정부지 광고 등으로 인해 원가차익이 현저히 떨어지는데도 불구하고, 투자자들은 여전히 높은 수익률을 보이고 있다.

P2P 사기에 대한 투자자들의 또 다른 오해는 인터넷 P2P가 새로운 사물로 초보 단계이기 때문에 아직 규범적이지 않다는 것이다.그러나 필자가 인터뷰한 P2P 업계 인사들은 과거 각종 P2P 사기극이 인터넷 금융의 탈을 쓴 채 돈만 챙기는 폰 씨의 사기극으로 시작부터 결코 부족하지 않다고 지적했다.

홍콩 전체 인터넷 금융의 발전이 내륙보다 초보적이라 할지라도 P2P 분야의 감독체계가 없는 홍콩에는 플랫폼 사고가 발생하지 않았다

다른 씨티은행의 전 고위층 무크스부나가 만든 인터넷 대출 플랫폼 Monexo는 정부에 채무자 면허증을 신청하지 않아, 21세가 되면 홍콩 계좌를 개설할 수 있다.그 후 플랫폼에서 대출인의 신용등급을 8등급으로 나누고, 대출이자 7리에서 20리까지 항목별 ‘상가’를 설정한 후 자격을 제공하는 대부업자가 ‘선택구매’에 참여해 대출을 제3자 신탁으로 통과하였다.플랫폼의 수입은 서비스료에 불과하며, 대출인과 대부인에게 대출금이 각각 2.5%와 1.5%인 비용을 받는다.

업계 관계자는 P2P 플랫폼을 통한 대출이 안전한지 여부는 감사 완비보다는 각종 정보 통신망의 투명하고 완비 정도에 달려 있다고 지적했다.예를 들어 홍콩에서 통일된 정보 수집 시스템은 전항 대부분 주민들의 각종 대출기록을 망라하고 있는데, 감독기관의 지시로 돈을 빌린 사람은 그 상환 능력을 초과하는 대출을 받기 어려워 위약 가능성이 낮아졌다.동시에 홍콩의 1, 2차 물물 매매, 담보, 경매 등의 절차는 매우 효율적이고 투명하여, 변호사가 전 과정에 서비스에 참여하므로, 매매를 허위로 하거나 허위로 저당잡히는 일이 거의 없을 것이다.

홍콩 P2P 플랫폼에서 강조하는 것은 모두 같은 이념인 투명도다.홍콩에서 P2P를 운영하는 것은 같은 지역에서 같은 플랫폼을 운영하는 데 필요한 업무의 수행보다 전문 인원을 두지 않고 인터넷으로 자료를 조회하면 충분하다.

최근의 내부투자자들의 P2P 플랫폼에 대한 또 다른 오해는 ‘p2p는 사기극’이라는 점이다.P2P 코트를 걸친 환치기가 기승을 부리고 있고, 심지어 P2P 플랫폼의 3분의 1이 민간에서 돈을 빌려온다는 연구도 있지만 P2P 업종은 더 이상 사익을 이유로 몰락하지 않고 오히려 p2p사이트 순위 아태지역 융자의 중심지인 홍콩에서도 전통적인 금융시스템은 개인 대출에 대해 소액 대출은 여전히 만족하기 어렵다.대출자에게 있어서, 현재 부동산업은 은행이 시가의 50%만 대출할 수 있는데, 정부가 부동산 시장을 조정하고 있고, 전통적으로 대출을 해 준 재무회사는 자기 돈으로 대출을 해주기 때문에, 내지는 이미 고리대금으로 귀속될 수 있다.기업도 부자도 아닌 일반 개인이나 가계에 여유자금은 예금은행, 펀드주식 매입 외에 대출을 통해 높은 수익을 올릴 수 있는 루트가 없었다.

성장 중인 P2P 기관은 이 공백을 메우며 개인 대출의 원가를 크게 낮추고, 은행의 고평가 고객의 문턱을 넘지 못하는 일반 투자자에게 높은 투자처를 제공하는 초기 단계임에도 불구하고익명을 요구한 현지 소형 은행 상품부 임원은 인터넷 대출 플랫폼의 업무가 더 탄력적이고 원가가 낮으며 현재 개인 대출과 부동산 담보 대출 경쟁에 영향을 주고 있으며 은행에서 자금을 맡기는 업무는 당분간 P를 배제할 수 없다고 말했다.

현지 시장 외에도, 신흥 홍콩 P2P 플랫폼에서는 이미 내국외의 투자 수요를 발견하였다.Monexo MukeshBubna 행정총재는 정부가 인터넷 금융의 발전을 지원하면서 환경을 비교적 개방적으로 관리하고 있으며, 현재 몇몇 외부의 많은 회사가 P2P 인터넷 대출 업무를 준비하고 있으며, 적지 않은 사람들이 내륙시장 진출을 희망하고 있다고 말했다.’보보연차’의 장정분씨는 “현재 내륙에서 온 은행에서 대출을 받는 자금도 꽤 있다”며 “당분간 두 곳의 투자자 비율이 1대1에 달해 앞으로 내륙 투자자가 더 많이 될 것”이라고 말했다.

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